期刊信息
曾用名:基础自动化
主办:东北大学
主管:教育部
ISSN:1671-7848
CN:21-1476/TP
语言:中文
周期:月刊
影响因子:0.725289
被引频次:8
数据库收录:
北大核心期刊(2008版);北大核心期刊(2011版);北大核心期刊(2014版);北大核心期刊(2017版);中国科学引文数据库(2011-2012);中国科学引文数据库(2013-2014);中国科学引文数据库(2015-2016);中国科学引文数据库(2017-2018);中国科学引文数据库(2019-2020);日本科学技术振兴机构数据库;中国科技核心期刊;期刊分类:电子信息
期刊热词:
建模与仿真系统
刍议当前形势下小微贷款风险的管理与控制(3)
【作者】网站采编
【关键词】
【摘要】在国家政策的支持下,小微企业作为企业中的典型代表,鉴于性质特殊,不断的优化小微企业的技术水平对小微企业的未来发展而言大有裨益。与此同时,
在国家政策的支持下,小微企业作为企业中的典型代表,鉴于性质特殊,不断的优化小微企业的技术水平对小微企业的未来发展而言大有裨益。与此同时,我们需要重视小微企业对区域经济发展的重要作用,因为小微企业的典型性与代表性,尤以小微信贷的增长最为突出。但在当前经济背景之下,小微企业也出现了各类问题,诸如融资的数额有限、财务结构不合理、资产负债率超标、应收账款无法及时追缴。上述的指标存在逐渐恶化的趋势,小微企业的贷款的坏账率的增加,会严重影响小微企业的资金充足率,本文首先通过三个角度对小微贷款的成因进行分析,分别为经营管理毫无规矩,企业盲目拓展业务种类、经济结构调整,行业迅速转型、担保关系错综复杂,难以化解、信用体系不健全,企业的负债较多,提出从四个角度解决风险防控存在问题与困难。一、小微贷款风险成因(一)经营管理毫无章法,企业盲目拓展业务种类在过去的三至五年的发展过程中,小微企业由于受到国家政策的支持,从而得以快速发展,但大多数小微企业受制于规模以及地域等的因素,会出现粗放式经营以及无序化的管理,盲目扩张,制定的目标比较浮夸,不符合企业的实际情况,而鉴于当前国家经济出现的问题,我们除了需要把握企业的自身发展状况,其次就需要考虑到当前的投资者的心理与意图,由于行业的宏观背景较差,企业业务经营就变得不稳定,经营者面临的未来风险更大。由此可见,投资者的决策随意性大,波动性较大,从而导致应收款有可能会成为呆账或者坏账,利润为零甚至出现亏损的可能性,厂房、设备等固定资产就会大幅计提减值准备。在今年的下半年,中国南方的S市就有近乎八成的小微企业面临着财务负担过重,资产减值以及经营困难的情况。(二)经济结构调整,行业迅速转型鉴于宏观经济的影响,经济增长速度普遍下降,经济结构正在面临着较大的变化,传统行业受到了前所未有的冲击,这一冲击导致大多数的小微企业濒临倒闭与破产的边缘。据有关的数据统计,近两年,小微企业由于国家宏观事件以及国际因素出现倒闭的情况,小微企业由于受到了上述的冲击,企业的产能以及发展受到严重的干扰。(三)担保关系错综复杂,难以化解小微企业当前由于缺少一般企业的抵押品与质押物。企业向同类型以及上下游企业进行担保,一旦上下游企业的资金周转出现问题,就会导致企业的资金链断裂,形成多米诺效应。同时担保关系的错综复杂是为了规避银行的繁琐手续而选择的,鉴于存在一定数量的经营者为规避银行担保以及各项要求,在其名下会出现多家企业(都是用此人的身份证登记的),假设公司遇到资金周转以及经营问题,就会出现担保人无法索偿的问题。二、风险防控存在问题与困难(一)风险贷款化解难目前,由于宏观经济的影响,大多数的企业应收款成为呆账或者坏账的概率逐渐增加,资产面临缩水的危险,利润微薄甚至亏本经营。鉴于小微企业由于资金量有限,其经营的整个过程虽然正常,但假设一旦面临风险贷款,就会出现无力承担担保责任的问题。国家当前为了针对小微企业中的现实问题,就需要对出现问题的企业进行资金支持,这就需要国家派出专门的负责人员对困难企业出现的问题进行考察,从而对企业面临的问题提出针对性的策略,从而积极探索信用问题的解决之道,能够极大的促进企业的快速发展,但存在一定数量的企业在转贷或平移,仍然出现亏本经营的情况,也就是说此种策略并不能从根本上解决问题。(二)违法犯罪打击难在当前的全球经济的环境之下,信用氛围较差,缺乏诚信经营,偷税漏税的行为已经日趋普遍,而贷款客户会有可能会逐渐放弃对原有公司的经营权,逐渐转移企业的设备及业务,另起炉灶。而新成立的公司的经营范围以及主营业务与原企业几乎完全一致,银行就没有高效化的限制企业经营者的各项举措,政府随即可以颁布一系列的政策,对小微企业中的违法犯罪行为进行打击。(三)企业信息不对称企业的信息不对称的原因在于企业真实负债信息无法全面了解,这是因为国家当前的企业的社会征信体系和失信惩罚的不健全,另外数据没有进行联网,由此当前的企业信息的不对称就会导致小贷企业、农村信用合作社、融资公司并没有将所有的客户以及信息计入国家的征信系统,从而导致大量民间借贷信息无法彻底掌握。三、小微贷款风险防控措施(一)加强信贷客户准入,做好风险控制前移由于客户经理或信贷部门的负责人受到技术、科技以及人事关系等的外部因素的影响,在加强信贷客户的准入的过程之中,没有办法对于客户的所有信息完全的掌握,从而导致客户所接收的信息出现一定的误差,假设当前一家银行的客户需要执行信贷解约的操作,而到另外一家银行去签订信贷合作的合同,首先需要启动退出贷款机制,将黑名单、灰名单、退出客户进行统计与汇总,从而在一定程度上缓解信息不对称情况。(二)创新金融服务方式,降低信贷风险在当前经济环境下,小微贷款风险控制在商业银行的不良贷款的比例上升速度过快,小微企业可以研发出新型的金融产品理财,从而增加资产业务的种类,以分散金融机构面临的风险。(三)实施经济资本管理,量化风险考核商业银行在开展全面风险管理过程中需要对当前面临的风险进行考察,衡量企业面临的风险与能够取得的收益,将二者进行权衡,逐步实现金融服务多样化,利用多样化的投资渠道,帮助不同层次的客户提升收益。(四)积极开展风险预警,做好风险监测工作为全面了解和掌握小微企业面临的风险。结合当前企业面临的风险以及准备采取的措施进行判断,就能够快速进行风险的监督与管理,首先需要不定期举行大额贷款风险分析测评的例会,对小微企业的大额贷款进行分析讨论,并确定未来发展的目标;其次是借助风险管理系统监测小微企业的风险变动情况,督促小微企业的财务负责人及时掌握企业的基本情况。四、结束语本文通过小微贷款风险成因的阐述,进一步对风险防控存在问题与困难进行探讨,分别为风险贷款化解难、违法犯罪打击难、企业信息不对称,最终得出小微贷款风险防控措施。具体的举措包括加强信贷客户准入,做好风险控制前移、创新金融服务方式,降低信贷风险、实施经济资本管理,量化风险考核、积极开展风险预警,做好风险监测工作,我们需要对小微企业面临的风险进行正确判断,首先需要明确最为稳妥,不存在贷款问题的客户,贷款到期后能够在规定的期限内收回,银行和企业都不受损失;其次需要对客户面临的风险进行判断,假设贷款发放之后,企业或者客户面临资金的困难,就是说银行没有对于企业或者客户的资金状况进行调查,此时就有可能会导致银行出现不良贷款;最后是对存在风险的客户与企业进行有效的识别,假设银行并没有对生产经营状况较差的企业以及客户识别出来,就说明银行识别和防范风险能力欠缺的表现;最后一点就是银行需要对小微企业的贷款做风险评估,假设在评估之后,通过对银行的评估报告进行审阅,就会发现存在高风险的小微企业,那么银行就可以不选择此类客户进行融资,假设对于该小微企业进行融资,就会对社会资源配置扭曲和浪费。在如今的市场环境之下,上述的情况有可能会出现。对于国内宏观经济而言,缓解小微企业融资难的办法并不只是商业银行对其进行贷款的发放,而在这一过程中,最为关键的环节就是商业银行发放了多大数额的款项,不仅决定了银行作为资源配置部门对于小微企业的支持以及对国家经济的推动,而且决定了银行小微企业信贷资产质量,从而帮助小微企业成功盘活企业的自有资金,在小微企业贷款的过程之中,我们充分认识到小微企业应该提升自己抵御风险的能力,这是未来小微企业的关键性任务,在没有这样的前提条件下,单纯凭借银行对小微企业的放贷并不能解决根本层面的问题,因此我们应该要认清楚小微企业的现实情况。从情况本身出发,寻找适当的解决策略。参考文献[1]张旭东.商业银行发展小微企业贷款业务探析[J].中国商论,2020(9):36-37.[2]张安忠.基于成本视角的小微企业贷款证券化可行性研究[J].经济研究导刊,2020(13):65-69.[3]赵荣.小微企业贷款违约非财务因素研究[J].时代金融,(8):67-69.【相关链接】自1993年9月“宝安延中”事件以来,并购日渐盛行,2003年已经达到562起。而同为重组形式之一的剥离2003年也达到了533起。由于并购中对目标公司的选择是一个关键环节,加上以往的研究成果大多支持目标公司能获得超常收益的结论,因而学术界将预测研究的重点放在了目标公司上,而对主并公司的预测研究却不足。
文章来源:《控制工程》 网址: http://www.kzgczzs.cn/qikandaodu/2021/0202/457.html